传统金融的进击：招商银行6.0进入全平台智能时代
2017 年 11 月 2 日，招商银行在北京正式发布招商银行App6.0，距离上一个版本 App5.0 的发布，迄今已过去近一年的时间。
在 Fintech 时代，招商银行一直坚持金融科技立行。“招商银行App6.0不再是单点的功能智能，我们提出全平台智能的概念，智能技术应用到整个App，尤其是在智能产品、智能服务、智能风控这三大领域。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳介绍。
2016 年，中国互联网金融的市场渗透率已达 36%，用户近 5 亿人。伴随着移动互联网的渗透，越来越多的新参与者进入金融这个古老的领域，Fintech 浪潮正在袭来。
麦肯锡报告认为，在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业现已全面步入4.0数字化时代。
但现实是，新入者更加咄咄逼人。BAT 巨头掌控着互联网流量的分配权，新兴金融科技公司正在各个细分领域攻击传统银行的核心业务。这些新进入者建立起了以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式，打破了银行的垄断局面。
2015年，中国金融科技融资额达到历史性的27亿美元，是2014年的4.5倍，各个领域独角兽级别的公司不断涌现。
在金融科技公司巨头林立的时代，“零售之王”招商银行选择积极拥抱技术变革，奋起进击。
一、从单点智能到全平台智能
“科技立行”是招商银行一直以来的品牌。从 1995 年的一卡通、1997 年的一网通，到一直领先于其他银行的网络服务体系，招商银行向来都是科技变革与创新的领跑者，包括现在的招商银行App也是以大约每年一个大版本的迭代节奏出现。
在2016年年报中，招商银行行长田惠宇着重阐述了该行的金融科技战略，他明确提出，必须举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。
波士顿咨询公司（BCG）在10月18日发布的报告《智慧运营，银行业竞争的下一个决胜之地》中提到：“在数字化企业的驱动下，客户对‘定制体验’的要求标准日益提升，不仅体现在根据客户细分为其提供差异化的产品，更进一步体现在人性、定制的交互界面和服务。”
招商银行此次发布的招商银行App6.0，主题设计就是围绕“打造智能化的个人金融助手”展开，主打线上线下一体化、从单点智能变革为全平台智能。
个人化意味着一定要智能化，没有智能化就难以实现个人化。与招商银行App5.0 的单点智能不一样的是，招商银行App6.0打造了全平台智能的概念，尤其是在以下三大领域：
1、以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品，通过智能化的信息加工，将复杂的财富管理服务标准化、线上转化为智能产品，降低金融服务门槛，使原本高端客户才能享受的专业金融服务能够惠及更多普通客人。对此，招商银行零售网络银行部总经理江朝阳介绍，“某种程度上来说，摩羯智投是智能化的理财顾问，其智能化体现在加工好所有市场、基金类信息，呈现很简洁的一揽子基金组合。比如收支记录，很好地帮客户整理好个人化的收支信息，就像一个智能账房一样。”
2、智能服务主要包括智能提醒和智能推荐：智能提醒是招商银行App6.0的一大亮点，覆盖客户的缴费、转账、还款等多个场景，实时为客户提供恰当的个性化待办提醒，如在还款日前五天就主动判断客户余额是否充足，在当天检验是否还款成功，如有异常，客户在未打开App时就可获得相关提醒。另外，智能推荐包括理财产品和资讯内容推荐，比如参考频道的资讯内容，可以根据客户兴趣推送相关的内容给他，也可以根据客人的理财偏好和财务情况，推荐*适合的理财产品给他。
3、智能风控：招商银行App5.0 加入了生物识别，人脸、指纹等生物科技；而进入 App6.0 时代，一件有趣的事情是，招商银行App6.0还会加入生物探针，例如可以识别出用户平时习惯用哪只手，哪个指头操作，根据客户个人特殊的行为来判断是不是原来这个用户，把用户和黑客区分开来。
在用户看来，招商银行App6.0或许只是变得更好用，UI 设计显得更好看。但实际上，App6.0 版本背后是 137 个微服务在支持，所以在云计算化做了大量投入。就技术层面而言，这是一个庞大又与传统银行有着本质区别的系统。
招商银行信息技术部研发中心副总经理夏雷介绍说：“技术部分*大的部分就是架构彻底云计算化，和传统银行的系统已经完全不同了，云计算化把一个手机银行拆成了100多个相对独立的系统构成整体的手机银行，可以自由组合千人千面，不断调整、不断变。这么一个架构的变化，它其实不光是为了现在的6.0，也是为以后7.0、8.0提供一个基础。”
大多数的传统银行还是停留在云计算的技术建设层面，即比如买了很多机器，搞了很多虚拟机，需要CPU，需要存储就用底层的基础设施快速部署等。
而招行走的是再往上两层——一是，把银行的服务标准化拆解，让更上层的应用层来调用；二是，再往上把具体的应用又拆解成可以对外的服务，要实现这些API之间的自我保护，随便你怎么调都不会有问题，这就更少了。
目前招商银行App下载客户数是5307万，截至今年10月底，日活客户数532万，这就是说，有532万客户每天登录招商银行App，每个月有超过2400万客户登录招商银行App。
支持这样一家金融科技银行的APP的运作，在后台大概总计需要 2000 左右的技术人员，而整个开发团队大概有 3000 人。
二、没有真正的敌人，所谓对手皆是动力
“硅谷已经加入战局 ——数以百计的初创公司挟裹着人才与资金谋求寻找传统银行的替代方案…”——摩根大通银行首席执行官Jamie Dimon
麦肯锡指出，一场数字化风暴正在席卷全球，银行业新的竞争格局已经形成，传统银行面临着前所未有的机遇和挑战。
在数字化时代，真正让银行感到不寒而栗的，是金融的门外汉。
这几年，阿里巴巴和腾讯在金融领域相继发起猛烈的进攻。
2013年，支付宝推出的余额宝点燃了互联网金融。
如今，蚂蚁金服成为阿里独立的金融板块，在财富管理领域，几乎涵盖投资理财所有领域：支付宝、网商银行、芝麻信用、保进保险、阿里小贷等牌照，打造了余额宝这样的爆款，出资成为天弘基金控股股东，曾宣布入股德邦证券，还有蚂蚁财富、花呗、借呗、存金宝等产品……
腾讯已经拥有第三方支付财付通（微信支付、QQ支付等）、互联网民营银行微众银行、腾讯信用、微民保险代理公司、财付通小额贷款公司等牌照，还出资认购拥有基金销售牌照的好买财富，成为中金公司第三大股东，打造腾讯FiT，包括理财通、微证券、微黄金等产品……
对此，招商银行零售网络银行部总经理江朝阳表示：“我们承认这个现实，面对竞争对手，除了银行同业之外，还有互联网企业，这是今后未来的客观存在，他不可能没有。但我觉得这是好事，银行也要活下去，也要在市场上发挥自己的影响力，必须在这个过程中发挥他们自己的优势，在同等的条件下，我们要更好地服务客人。反过来也会让银行有压力也好，有动力也好，用金融科技的手段更好地服务客人，让我们的进化也更快。”
他补充说：“金融有金融的规律，怎么尊重风险的管理，怎么尊重流动性风险的管理，银行里面有一个非常重要、根深蒂固的三性，叫安全性、流动性、盈利性。银行其实是这几十年付出很多血的教训换来的，成长为今天完整的风控体系，所以在专业的金融能力上面，今天银行还是在前面的。在资产管理能力上，我们资管一年管2.4万亿，但今天没有一家互联网公司敢做资产管理。在渠道上面，如果我们承认未来的世界是线上、线下融合的世界，而不是纯线上的，我们在线下这个世界里面有一个整体的网络优势在里面，互联网也是没有的。”
三、让金融科技回到金融本身，创造更大的客户价值
金融科技的重心还是金融，而金融的核心就是安全合规。
相比之下，国外的科技巨头承受了更多的监管压力，这也是 GAFAs（Google、Amazon、Facebook、Apple）很可能无法复制BAT在Fintech领域成功的主要原因之一。
如今叫着Fintech的企业不胜枚举，有真金融科技企业、也有伪金融科技企业。但真正好的新金融机构、好的Fintech公司，则应该是有助于让信息趋于对称，“降低建立信任（信用）的成本”。这是北大光华管理学院院长刘俏的观点。
江朝阳认为，今天招商银行App所做的金融技术变革，皆是围绕让金融惠及更多人展开，他以在招商银行App5.0时推出的、至今已上线近一年的智能投顾产品摩羯智投为例说明：“比如摩羯智投一个资产配置服务，今天通过智能化的方式，定期告诉你投资组合要怎么做，并给你一个方案，而且门槛降低到2万元。用原来传统的服务方式，至少要50万元以上，是我行金葵花客户，才能享受人工的资产配置服务。我们今天做的所有的工作，希望把服务门槛降低下来，让专业的金融服务惠及更多的人。”
目前招商银行已将金融科技提升至战略高度，并将继续加大资源投入。据招商银行此前的规划，2017 年起该行将把每年税前利润的 1% 计提为金融科技（Fintech）创新基金。这一投入还有扩大的趋势，招商银行董事长李建红近期也说过，“如果这个税前利润的1%不够，我们还可以扩大到投入营业收入的1%。” 而若按照2016年该行营业收入2090.25亿元（集团口径）计算，1%约为20.9亿元。
驱动数字化变革的核心要素是人。“以前银行大量是金融以及类金融专业的，现在希望要有40%以上是理工类的人才，有数据、有技术等方面的人才，让我们的金融科技从前、中、后的各个环节、各个部门无处不在。从投入、工作事项和人才储备上做了全面的部署。”江朝阳介绍。
Fintech 的巨变，*典型的公司就是贝莱德——美国规模*大的上市投资管理集团，2017年*季度财报显示资产管理规模达到5.4万亿美元，今年 6 月同意收购金融科技公司Cachematrix——一家帮助银行的企业客户处理现金管理流程的公司。前不久，贝莱德裁掉超过40个主动基金经理的岗位，其中包括7名投资组合经理，转而用机器人代替。
但是对传统银行而言，数字化及创新转型绝非一蹴而就，某些大西洋彼岸的传统银行转型历程长达10年之久且仍在持续。在中国，传统银行业能否在新时代的浪潮下构建自己新的王国？招商银行正在身体力行，做出自己的回答。